Vad är skillnaden mellan ränta och effektiv ränta?
Ränta, nominell ränta eller effektiv ränta? Och vad är egentligen skillnaden mellan ränta och effektiv ränta?
Termerna som fläktar förbi när det är dags att ta ett lån kan vara många och diffusa. Här reder vi därför på lekmannavis ut vad som faktiskt är skillnaden mellan ränta och effektiv ränta. Allt för att du ska känna dig trygg i dina egna efterforskningar eller inför nästa möte med banken.
Vad är ränta?
Enkelt uttryckt är ränta den kostnad som banken fordrar för att låna ut en viss summa pengar. Ränta kan direktöversättas till “kostnaden för att låna” och innebär att man betalar tillbaka mer än själva lånet. Det som betalas tillbaka utöver lånet i sig är alltså räntan.
Räntan baseras på marknadsräntan och finns primärt till i syfte att täcka upp för den risk banken som lånar ut pengar tar. Men också för att ge banken ersättning för tillhandahållen tjänst att låna ut pengar. Räntan är individuell och beräknas oftast på årsbasis innan andra avgifter. När vi talar om ränta är det således vanligtvis det som kallas nominell ränta som refereras till, främst förknippad med lån. Nominell betyder “till namnet” och betecknar mer specifikt “ett värde bara på papperet”. Därför är det klokt – samt rekommenderat – att jämföra det med den effektiva räntan.
Vad är effektiv ränta?
Den effektiva räntan ger i mångt och mycket en mer rättvis bild över vad ett lån i praktiken faktiskt kommer att kosta dig som låntagare. Det är den totala kostnaden för ett lån inklusive andra avgifter. Tillkommande avgifter kan vara avi-avgift eller fakturaavgift, uppläggningsavgift och ränta-på-ränta-effekt. Avi-avgift eller fakturaavgift tas oftast ut varje månad medan uppläggningsavgift är en engångskostnad vid tidpunkten för lånet. Dessa övriga avgifter skiljer sig ofta åt mellan banker. Tillkommande avgifter kan dessutom vara höga och något som är viktigt att vara uppmärksam på innan du tecknar ett lån.
Effektiv ränta är alltså lånets totalkostnad (inklusive avgifter), med vilken banker enligt konsumentkreditlagen måste vara transparent mot låntagarna. Ränta betalas i regel månadsvis och högre fakturaavgift eller annan avgift kan göra att ett lån som vid första anblick verkar billigare hos en bank i själva verket blir dyrare.
Vad är skillnaden mellan ränta och effektiv ränta?
Enkelt förklarat är det således övrigt tillkommande avgifter eller kostnader som skiljer (nominell) ränta och effektiv ränta åt. Nominell ränta är vad som ofta framhålls i marknadsföring för lån, varför den delvis kan vara en luring. Den fungerar som en indikator när du jämför vilka räntor olika långivare erbjuder. Men eftersom den inte omfattar den totala kostnaden för ett lån kan den alltså också vara något missvisande.
När tillkommande avgifter är inkluderade handlar det i stället om effektiv ränta vilket är vad du faktiskt betalar för ditt lån per år. Vid jämförandet av lån hos olika banker är det därför rekommenderat att kika på den effektiva räntan. Då den effektiva räntan visar den totala kostnaden för ett lån ger den kort och gott en mer rättvis bild.
Sammanfattning – Skillnaden mellan ränta och effektiv ränta
Formeln för att räkna ut effektiv ränta kan vara tämligen komplicerad. Det är dock ingenting du själv behöver ha som huvudbry utan är information som finns angiven. Banken lägger även fram ett representativt exempel på vad lånet kommer att kosta.
För att repetera skillnaden mellan ränta och effektiv ränta följer nedan en kort sammanfattning.
- Ränta: Årsränta på lånet utan tillkommande avgifter inräknade.
- Effektiv ränta: Den nominella räntan på lånet samt avgifter för lånet. Rör sig bland annat om avi-avgifter eller fakturaavgifter samt en uppläggningskostnad.
- Tänk på: Jämför den effektiva räntan mellan banker innan du tecknar ett lån. Den ger en ärligare bild över vad lånet står att kosta dig i totalen. Låt dig med andra ord inte luras av vad som först verkar vara den lägsta räntan. När övriga avgifter adderas är det inte ovanligt att det till synes billigare lånet i slutänden blir det motsatta.
Förhoppningsvis kan du nu sluta grubbla på frågan “vad är skillnaden mellan ränta och effektiv ränta?”. Kunskap ger självförtroende och vi hoppas att du med ovan information är bättre rustad nästa gång det är dags att överväga ett lån.
